Ａ．学費の準備について考えるとき、幼稚園・保育園にお子さんを通わせている保護者の方は「小中学校は義務教育だから、かえってお金がかからなくなるのでは？」と思うかもしれません。

実は、この思い込みはけっこう危険なんです。

文部科学省による「平成20年度子どもの学習費調査」の結果を見ると、公立小学校に1年間通った子供に、1年間でかかった「学習費総額」は307,723円、公立中学校の場合は480,483円となっています。しかし、公立の幼稚園に通った子供の「学習費総額」は、229,624円であることから、小中学校の費用のほうが、大きいことがわかりますね。

これは「学校外活動費」とされる費用が増えるためなんですね。

幼稚園時代は、年間83,013円であった学校外活動費が、小学校では210,167円、中学校では305,010円と増えています。学校外活動費には、塾やお稽古事の費用、本を買う、模擬試験を受けるなどの費用が含まれます。

早い段階から、計画的に学習費用を準備していく必要があることがわかりますし、できれば保険料を抑えたい。さらに「保護者に万一のことがあった場合に備えたい」ならば、長割り終身保険は最適な保険だと私は思います。

Ａ．学資保険の中には、契約者である親御さんが死亡した・高度障害の状態になったといった場合に、「育英年金」を受け取ることができるものもあります。
長割り終身保険は生命保険の一種ですので、育英年金を選択する余地がないことが、デメリットのように感じられるかもしれません。

ただ、お子さんが育英年金を受け取った場合、その金額は「子どもの所得」となります。
子どもの所得が年間で38万円を超えると、子どもであっても所得税、住民税を納める必要が生じます。
またお子さんは親の扶養に入れなくなりますので、親御さんも扶養控除を受けることができなくなります。

育英年金の金額によっては、健康保険加入に関しても親の扶養に入ることができない場合もあります。
母子家庭なら受け取ることができる「児童手当」を、育英年金があるばかりに、受け取ることができない、という問題も生じます。

これらの税制は、変化していく可能性はありますが「育英年金を受け取ることにも、デメリットがある」ということも考えなければ、大変な目に遭うことを知るべきだと思います。

Ａ．多くの人が「収入　－　支出　＝　貯蓄」と考えてしまいがちです。
ただ、お金を確実に貯められる人は「収入　－　貯蓄　－　固定費　＝　生活に使うお金」と考えているものです。

学資保険や生命保険の保険料は「固定費」に含まれ、他にも家賃・住宅ローン、駐車場代・自動車の維持費、水道光熱費、通信費などが考えられます。

「日々の生活に使うお金」も、無駄遣いを減らすことが大事ですが、「節約、節約」ばかり考えていると、ストレスが溜まってしまいます。それよりも「固定費をできるだけ削減する」と考えることが大事で、学資保険の保険料をできるだけ抑えることも、固定費の削減につながります。

長割り終身保険ならば、他の商品に比べて安い保険料で、将来には高い返戻率で、保険金を受け取ることができます。
そのため効率的な「固定費の削減」を図ることができると、私は思います。

A.長割り終身保険や学資保険より少し大きな枠組みで「生命保険で得るべき保障」について考えましょう。

もしも、一家の大黒柱として働いている方が亡くなった場合、生命保険で得るべき保障として「住宅費、生活費、子どもの教育費、葬儀の費用」が考えられます。

このうち、住宅費については、住宅ローンの加入時に団体信用生命保険に加入しているケースがほとんどでしょうから、賃貸ではなく持ち家の場合には、住宅費用の心配は少ないです。
葬儀費用は、家族葬などの小規模葬儀が一般化している現代は、貯蓄によって賄うことも可能な金額です。

子どもの教育費については、「お子さんが何人いるか？」「お子さんが今、何才か？」ということで、必要な金額が変わってきます。

長割り終身保険を活用して、学費を確保するのはとても良い考えなのですが「安い保険だから加入する」という考えでいると、本来の「必要な保障を得る」「必要な保障が○○万円だから、なるべく安い保険料でその保障を得る」という考えがおろそかになります。

そのため「ご自身の保険の加入状況全体を考える」ということを、心がけるのが大事なのです。

子どもが15歳のときといえば、義務教育が終了したときということになり、その後の進路は「親の思っていた通りに進む」とは限りません。たとえば「高等専門学校で5年学びたい」とお子さんが決断された場合には、18歳のときに学資保険の満期がきても、ありがたみというのは、薄れてしまいます。

義務教育中よりも、高校に進学してからのほうが、学費やお小遣いなど、かかるようになります。
「保険料の支出が15歳までに終わっている」ということは、安心できる材料ですね。

このような「利便性」の観点からみても、長割り終身保険は便利だと言えますので、学資を確保する手段として検討する価値がありますね！！

長割り終身保険を活用した学資プラン
解約返戻金を、教育資金準備に合わせた人気のプラン

Ａ．子どもが就きたい職業のアンケート結果は、男の子なら「スポーツ選手、大工・左官職人、警察官・・・」、女の子なら「パン屋さん、ケーキ屋さん、看護師さん、公務員・・・」という調査があります。

「スポーツ選手になりたいなら、幼少時からのトレーニングが必要」「パン、ケーキ職人になりたいなら、専門学校に通ったり、留学をしたりする期間が必要」と言えます。
そのための費用を「明日必要だから、今日用意する」というのは、難しいご家庭もあるでしょう。

そこで貯蓄性の高い長割り終身保険を活用して、大学や専門学校への入学資金・学費などを、お子さんが幼いうちから用意しておくのは、とても良いことです。

400万円～500万円を準備しておけば、入学資金や入学して1～2年程度の学費は確保できるでしょう。

また、私の意見なのですが、大学や専門学校に入学する頃には、お子さんにご家庭の経済状態を伝えた上で「ここまでは親が、学費として用意できるけれど、これ以上の部分は奨学金や、バイトなどで自力で稼いで欲しい」と伝えるのも、大切な教育だと思います。

一般の学資保険と、長割り終身保険の違いは「契約者（多くの場合は父親、母親でしょう）に万が一のことがあった場合」に、学資保険ならば「それ以降の保険料の払い込みは免除」となるのですが、長割り終身保険ならば「その時点で保険金を受け取ることができる」という点です。

学資保険への加入を考える方は、多くの場合「高校卒業後の専門学校、大学進学の学費を確保したい」とお考えでしょう。
ただ、ご両親が亡くなってしまった場合の、お子さんの気持ちも考える必要があると、私は思うのです。

「学資保険があるから、大学進学を考えてもいいのよ」と言われても、お子さんとしては「早く社会に出て、大学で学ぶなら夜間学部や社会人入学を改めて考えたい」という気持ちになる、というケースもあります。

長割り終身保険ならば、保険金を受け取ってしまえば、その後の保障はなくなりますが、お子さんへのプレッシャーもなくなると思うのです。

A.長割り終身保険を、予め子どもが進学するタイミングで解約するという前提で、払い込み計画を立てておき、学資保険のような感覚で利用するという方法があります。長割り終身保険は、月々の保険料が安く抑えられますので、払い込み期間の設定にさえ気をつければ、学資保険のようなイメージで活用することができます。

子どもの学資保険の中には、親の年齢や様々な特約の利用によっては、払い込んだ金額より実際に受け取る金額が低い「元本割れ」の状態になることがあります。長割り終身保険も、払い込み期間の設定・解約せずに据え置く期間の設定によっては、学資保険の元本割れと同様のことが起こる可能性もありますので、注意しましょう。

これは私の意見なのですが、「保険の見直し」がブームになっており、それにはメリットもあるのですが、長割り終身保険は「払込み期間中に解約をすると損をする」場合もあります。

「将来、見直せばいいから、今はとりあえず入ろう」という考えはやめて、加入する時点でよく考えること、「友人からの勧め」などがあっても、その場ですぐに判断しないことが大事だと思います。

一般的な終身保険と比べてみると、保険料支払い期間中の解約返戻金を、通常の終身保険の７割程度に抑えた商品なので、保険料が割安になります。その分保険料の払込期間が終了した後は、解約返戻率が通常の終身保険より一気に高くなります。ですので、この特徴を利用してお子様の教育資金や結婚資金を貯めるなど、長期的な設計で有効な活用をされるのがこの保険のメリットではないでしょうか。

この保険は、安心の保障は一生涯欲しい、でも月々の負担はなるべく軽くしたい、そして長く続ければ続けるほど得をするという商品です。ただ反面気をつけなければいけない点は早期解約、途中解約は基本的に元本を下回ります。無理をして途中で払えなくなったのでは本当にもったいないです。

今後の保険選びの際に、検討の土台に乗せてみる価値はある商品ではないでしょうか。

保険商品って本当にたくさんあって分かりづらいって思いがちですが、実は単純で定期保険、終身保険、養老保険の３つしかないんですよね。
各社の利率の違いや内容の違いなどによって種類が異なるように見えるんですが、この３つの組み合わせでしかありません。

では、長割り終身保険の中身を少し見てみましょう。

安心の保障は一生涯欲しいから終身保険がいい、でも負担はなるべく軽くしたいな、長く続ければ続けるほど得をするというのが長割り終身保険です。

保険料の支払い期間中の解約返戻金を通常の終身保険の７割程度に抑えた商品なので保険料が割安になります。その分保険料の払込期間が終了した後は、解約返戻率が通常の終身保険より一気に高くなります。

ですので、この特徴を利用してお子様の教育資金や結婚資金を貯めるなど、長期的な設計で有効な活用をされるのがこの保険のメリットではないでしょうか。

例えば35歳の方が2000万（頭金500万、ローン35年1,500万円）でマイホームを購入した場合、そのままいけば最終返済年齢は70歳ということになります。60歳で住宅ローンを完済するにはその時点で約550万円の現金が必要なのですが、これを団体信用生命保険の代わりに長割り終身保険で組むと毎月15,000円程度の保険料で、万が一の住宅ローンの完済と60歳時点での住宅ローン繰り上げ返済が実現します。それに加え繰り上げ返済することで利息も大幅にトクするので是非検討したいものですね。

ポイントを分りやすくまとめると、
１．保険料の支払いは15年間。
２．払い込みが完了すれば、その後の支払いは一切発生しない。
３．払い込みが完了していれば、解約しても元本割れなし。
４．予定利率を上回る運用ができた場合は5年ごとに利差配当が上乗せ。
５．学資として利用せず、放置しておいて結婚時の資金等として使うなどの利用法もあり。

払い込みさえ終わってしまえば、かなり融通が利きますね。
検討の余地ありです。