水曜日, den 18. 11 月 2009
こんにちは。長割り終身保険のことをみなさん良くご存知のようですね。
先日、友人と話しをしていたときも、長割り終身保険の話題があがりました。
友人は無料相談会に参加してきて、学資のかわりになる東京海上日動あんしん生命の、長割り終身保険を勧められたそうです。最近は、学資保険のかわりに長割り終身保険を選ぶという家庭も多いそうで、そんな中で東京海上日動あんしん生命の商品は根強い人気があるとか。一生つづくの長期保障を、割安な保険料で得ることができて、さらに学資としても使えるのがとても魅力的に感じている、と言っていました。
東京海上日動あんしん生命の「長割り終身保険」は、本来、一生、保障が継続する死亡保障の終身保険なんだけど、低解約払戻期間が経過した後に解約すれば、解約払戻金を受け取ることができますし、これを、子供の学資が必要になった時などにあえて狙って解約すれば、解約返戻金が学資として使うことが出来るというわけですね。
しかも、低解約払戻期間が経過した後なら、貯蓄率は高くなっていきますし、学資金が必要でないという場合であれば、自分達の老後の資金や、こどもの結婚費用など、いろんなものに運用する事だってできるわけです。もちろん継続すればその間、死亡保障として生きた保険になるわけですし、被保険者である親が亡くなった時いは、保険金が受取人に支払われますよ。
長割り終身保険は、個人の自由なタイミングで運用が可能な点が人気の理由なんですね。
月曜日, den 19. 10 月 2009
長割り終身保険について、今日は基本の内容について再度確認していきます。
長割り終身保険は、定期保険や養老保険など一定期間しか死亡保障を得られないものと比較して、生涯にわたって死亡保障が受けられることが大きなメリットですよね。
保険料の計算は、平均寿命よりもかなり先のある年齢、例えば男性は105歳、女性は108歳が満期になり、10年や20年区切りの定期保険に比べて貯蓄性が高くなります。しかし、定期保険のように更新ごとに年齢で保険料が上がることもありません。
長割り終身保険は死亡保障なので、本人は受け取れません。
しかし解約時であれば保険料は戻ってきますので、一定期間を過ぎれば、解約して返戻金を受け取るという使い方ができるのは魅力的。
そういった理由で「葬式代費用」「相続対策」「老後費用に」など、色々な目的で、ある一定の年齢になった時、解約をするというニーズがあるのが、この長割り終身保険です。
長割り終身保険の保険料の支払い方法をご紹介します。
■有期払い込み
保障は終身、しかし保険料は55歳や60歳など、早めに支払いを完了する方法です。定年など、経済的な環境が変わるだろうと予想される人にはいいかも。保険会社によっては、保険料の払い込み終了時に保険を解約して、年金保険や医療保険、介護保険に切り替えるプランもあります。
■終身払い込み
一生涯、保険料を払い続ける方法です。月々の負担は少ないですし、また貨幣価値が将来変わるのが心配な方にもオススメな支払い方法です。
火曜日, den 8. 9 月 2009
9月に入りました。今日は長割り終身保険、ちょっと気になっているアメリカンファミリー、アフラックの低解約返戻金型終身保険のお話しです。
商品名は、「WAYS（ウェイズ) 未来の自分が決める保険」というもの。
基本的には低解約返戻金型の終身保険です。若いうちから、何十年も先にその保険契約をどう活用するか、そんなことを決めるのって無理だと思いませんか？
そこを商品化したものなんです。つまりこの保険は、初めは漠然と契約しても、将来に「医療」「介護」「年金」「死亡保障」にするかを選べてします、つまりそこが「未来の自分が決める保険」になるんですね！！
特に診査はしなくても医療保険に変えることが出来ちゃうのは意外！！
これと比較する商品は、他には存在しないように思いますが、無理やり比較するなら、東京海上日動あんしん生命の「長割り終身」になると思います。
保険料の比較もなかなか難しく、「ＷＡＹＳ」は無配当、「長割り終身」は有配当となっています。・・・やっぱり別の商品と考えるべきでしょうか。笑
でも、そのくらい、このアフラックの「WAYS」は新しいタイプの長割り終身保険だといえるでしょう。
また、医療保険に移行できるということは、実は国内大手の生保が一生懸命に勧めようとしている転換(一部転換)に近いもの、と言うことになるようです。
なるほど～。アフラックも考えましたね！！
これからニーズが高まりそうな長割り終身保険をご紹介しました（＾＾）
水曜日, den 19. 8 月 2009
こんにちは。毎日暑い日が続いています。
今回は、東京海上の長割り定期が気になったのでちょっと調べて見ました。長割り終身保険を調べれば、かならず比較するのは、長割り定期の方ですよね。
定期保険と言えば基本的には掛け捨てですよね。でも、超長期の定期保険は解約返戻金が貯まっていくシステムのようです。ただし、最後は定期保険なので解約返戻金は０になります。
東京海上の長割り定期は、９９歳までの定期保険のようです。
９０歳くらいまでは解約返戻金が増え続けて、９９歳の最後は解約返戻金が０になるという、ちょっと不思議な？解りにくい商品ですね。
長割り終身であればいつまでも解約返戻金は減りませんが、長割り定期は最後は必ず０になります。
そして、こちらの長割り定期は法人向けの商品ですが、個人でも買えるようです。
長割り終身保険だと、払い込み中の時は低解約返戻金期間となり、もしその間に解約すれば、普通の解約返戻金の約７割になります。これを学資保険に使うという方法もあって、例えば、１５年の払い込み低解約返戻金期間をつけて、１８歳の時に解約すれば、例えば３００万円の長割り終身と長割り定期で比べると、長割り定期の方が、１８歳時に解約したケースだと解約返戻金が高くなることになります。
ただし、注意点もありますよ。長割り定期は基本的に無配当ですが、
長割り終身は利差配当付きなので、将来的に利率が上がった場合には長割り終身の方がメリットがあるかもしれませんね。
水曜日, den 8. 7 月 2009
長割り定期保険と長割り終身保険はどっちが得なの？という質問を聞くことがあります。こういうときは実際の契約例で比較してみると解りやすいかもしれませんね。
契約者が30歳、こどもが０歳で、（積立期間は15年）
18歳の時点で満期金受取ったとすると、
●長割り終身保険 学資保険300万プランの場合
年払保険料：185,265円 積立総額：2,778,975円
18歳時点受取額：3,167,500円（約113.98％）
万が一の際の保障：500万
●長割り定期保険 学資保険300万プランの場合
年払保険料：169,720円 積立総額：2,545,800円
18歳時点受取額：3,028,000円（約118.94％）
万が一の際の保障：500万
上記の返戻率だけ比較すれば、長割り定期保険の方が有利です。かといって、「じゃあ長割り定期保険にしよう」というのは、あまりよくありません。実は、2つの保険の何が違うのかというと、「配当があるかないか」なんです。 長割り終身保険には「配当」がありますが、長割り定期のほうにはないんです。もし積立をしている10年以上の間に金利が上がると、長割り終身のほうならば配当として上積みされますが、長割り定期だと、終身タイプのようにインフレリスクに対応できないのです。
現在は超低金利状態が続いていますが、1993年頃は3％前後預金金利がついていました。仮に5％の預金金利が付く時代だったなら15、6年間で元金が2倍にもなる計算に！！将来の受取りを考えると、長割り終身のメリットもありそうですよ。
火曜日, den 16. 6 月 2009
6月も中旬になりました。こんにちは。
先週、金曜日に日経平均株価が１万円台を８カ月ぶりに回復しましたね。
これからどんどん日本の景気が上向いてくれることを大いに期待しています！
さて、今回は長割り終身保険について、友人から先日相談を受けたのですが、素朴な疑問を受けました。今回は、それについてお話ししたいと思います。
友人は、知り合いの保険屋に勧められて、始めての長割り終身に加入することを決めたのですが、『もし長割り終身に加入して、払い込みを５０歳で終わらせ、５１歳で解約したら、その場合は、解約返戻金は支払った保険料を上回るはずなんだけれど、そのときにいったん、お金を部分的に受け取って、残りはそのまま残しておいて、再度保障を続ける、と言うことは出来るのか？？？』と聞かれました。
その保険屋の担当者に直接聞きづらく、わたしに尋ねてきたと言うことらしいのです。その気持ちはわからなくはありません。なんだか不利な内容だったとしても、言いくるめられるのでは？と考えてしまうのは普通ですよね。
つまり、具体的に言うと本来３００万円の終身保障で十分だったのに、６００万円の長割り終身に加入して、支払満期後に３００万円分を解約して３００万円の終身保障を残すということらしんです。これは保険会社の商品によって、内容に違いはあるかもしれませんが、基本的には可能だそうですよ。また、解約する代わりに、一部を年金移行することも可能なようです。長割り終身保険はいろいろな活用の仕方があるようですね。
興味がある方は、実際に代理店に相談して具体的な試算をしてもらってくださいね。
金曜日, den 22. 5 月 2009
今日は、ある雑誌に基づいて、終身保険ランキングをご紹介します。
実は、長割り終身保険が上位に食い込んできているんですよ！
長割りタイプのものの良さが、みんなわかってきたということでしょうか（＾＾）
堂々の1位はソニー生命のバリアブルライフ。
定額タイプではなくて、受け取る保険金は運用次第という変額保険。
ですが、こちらの変額の方が割り安なんだそうです。
万一の場合に、保険金がいくら貰えるか解らないのは心配ですが、
運用結果が悪くても、最低の保険金は保証されています。
（でも、解約した場合は運用次第なので注意しないといけないかも。）
この保険のすごいところは、運用がよかったとき発揮されます。
運用実績が3.5％を超えると、運用成果分を途中で引き出せるんです☆
当初の保障額はもちろん変わらなので、すごくお得な終身保険かもしれません。
また、この終身タイプが選ばれた理由としては
お葬式代くらいの目的で入るなら、物価上昇に連動しやすい変額終身のほうが
お得だという意見や、インフレにも備えられるという理由があるようです。
そしてそして！！
2位が長割り終身ですよ！！！
長割り終身は、保険料が安いことや、一定期間後の解約返戻金が高いことなど
保障にも貯蓄性にも優れていると評価され、ランクインしています。
保険料の払込期間を1年きざみで選べ、それを学資保険としても
使えるのは、長割り終身の大きなメリットですもんね。
有名な雑誌で、プロが選んだものの2位に長割りタイプが入っていることは、
すごく嬉しいですね(*´ω｀*)
長割りタイプを選んだ自分の判断は正しかったようです！！
オススメサイト ⇒ 長割り終身もいいけど、がん保険もね！
木曜日, den 16. 4 月 2009
長割り終身保険、とてもお得な保険だと、最近はあらためて思っているのですが、
貯蓄のために、と考えている方でしたら、それこそ、学資保険の代わりに
長割り終身保険を検討することもオススメですよ。
もちろん、その際は中途解約をしないという前提でです。ご注意くださいね。
早期解約のデメリットを理解しているのであれば問題ありません。
長割り終身保険、字のごとく元々が「終身保険」ですので、隠れたメリットもあります。
長割り終身保険を学資保険がわりにすることができるのはもちろんですが、
もし順調に貯蓄ができて、長割り終身保険をお子さんの学資として使わなくても済む
という場合は、解約せずにそのまま継続して持っておく事ができます。
そのような場合、その長割り終身保険は、お子さんの結婚時まで続けておいて、
必要なときに解約し、結婚資金として使うという事も可能になります。
さらに、お子さんに使う必要がなかった場合は、この長割り終身保険を
ご夫婦の老後の生活資金に使うということも出来てしまうわけです。
学資保険は満期が来て強制的に契約は終わりますが、長割終身でしたら
「学資」→「結婚資金」→「老後資金」と転用がきくのです。
これが、長割終身の隠れたメリットと言えるでしょう。
解約しないで持っている間は例えば、「３００万円の死亡保障」として機能しつつ、
さらに解約返戻金も増えていきますよ。
しかし、何度も言いますが、早期解約のデメリットはやはり大きいです(>_
金曜日, den 13. 2 月 2009
今回は「東京海上日動あんしん生命」の長割り終身保険のプランを具体的に検証してみたいと思います。
30歳男性が従来の終身保険加入した場合と、長割り終身保険に入った場合のプランを比べることで、長割り終身保険の特徴をみていきたいと思います。
◆従来の終身保険プラン
契約年齢 30歳（男性）
保険金額 1,000万円
保険期間 終身
保険料払込期間 60歳まで
月額保険料 20,350円
＜解約返戻金＞
【経過年数】 【解約返戻金】 【既払込保険料累計額】
5年 928,000円 1,221,000円
10年 2,089,000円 2,442,000円
20年 4,511,000円 4,884,000円
30年 7,317,000円 7,326,000円
40年 8,159,000円 7,326,000円 （解約返戻率111.3%）
◆長割り終身保険プラン
契約年齢 30歳（男性）
保険金額 1,000万円
保険期間 終身
保険料払込期間 60歳まで
月額保険料 17,040円
＜解約返戻金＞
【経過年数】 【解約返戻金】 【既払込保険料累計額】
5年 650,000円 1,022,400円
10年 1,462,000円 2,044,800円
20年 3,158,000円 4,089,600円
30年 5,122,000円 6,134,400円
40年 8,159,000円 6,134,400円 （解約返戻率133.0%）
上記の表をご覧いただければ一目瞭然だと思います。月々の支払は3,310円お得になり、契約年数が40年での解約返戻金が同じになります。長期での契約を考えている場合には「長割り終身保険」の方がおとくといえます。
木曜日, den 15. 1 月 2009
今回は原点に戻って「長割り終身」とは？ということについて少々詳しくみていくことにしましょう。
「長割り終身」とは、東京海上日動あんしん生命保険の「5年ごと利差配当付低解約返戻金型終身保険」のペットネームのことで、この終身保険は、保険料払込期間中の解約返戻金を従来型より抑えることで保険料負担を軽くしたタイプの保険商品です。保険料の払込が満了したあとの解約返戻金は従来型と同じになるので、長く続ける人には保険料が割安になるというメリットがあります。また、災害・疾病入院特約などを付けて保障をさらに充実させることも出来ます。
終身保険とは、そもそも中途解約を前提としていない保険商品なので、中途解約を考えている方にはオススメできません。しかし、一生涯の死亡保障を出来るだけ割安な保険料で確保したい人や中途解約は絶対しない自信のある人にはぴったりの商品だと思います。
「長割り終身」とは中途解約時の解約返戻金の金額を低く設定することで、月々の払い込み金額を安く設定していますので、短い期間で保険見直しをされる場合には向いていない商品です。
そもそも長割り終身保険は早期解約の可能性が高い場合には、最初から入らないほうがいいでしょう。短い期間でのフットワーク重視であれば短期間の定期保険に入るほうがオススメです。それに対して「長割り終身」は、長く続けることに意味があります。こつこつ長い期間続けることで、高い解約返戻金を得ることができます。
長割り終身は普通の終身保険より保険料が安くて保障は同じで、将来の解約返戻金も同じです。長期の運用、将来の年金目的には一番の選択ではないでしょうか。
