Ｑ．小学校、中学校の学費は？

Ａ．学費の準備について考えるとき、幼稚園・保育園にお子さんを通わせている保護者の方は「小中学校は義務教育だから、かえってお金がかからなくなるのでは？」と思うかもしれません。

実は、この思い込みはけっこう危険なんです。

文部科学省による「平成20年度子どもの学習費調査」の結果を見ると、公立小学校に1年間通った子供に、1年間でかかった「学習費総額」は307,723円、公立中学校の場合は480,483円となっています。しかし、公立の幼稚園に通った子供の「学習費総額」は、229,624円であることから、小中学校の費用のほうが、大きいことがわかりますね。

これは「学校外活動費」とされる費用が増えるためなんですね。

幼稚園時代は、年間83,013円であった学校外活動費が、小学校では210,167円、中学校では305,010円と増えています。学校外活動費には、塾やお稽古事の費用、本を買う、模擬試験を受けるなどの費用が含まれます。

早い段階から、計画的に学習費用を準備していく必要があることがわかりますし、できれば保険料を抑えたい。さらに「保護者に万一のことがあった場合に備えたい」ならば、長割り終身保険は最適な保険だと私は思います。

長割り終身保険の保険料は、所得税の「生命保険料控除」の対象となりますので、申請を行うようにしましょう。

生命保険料控除とは、保険料として支払ったお金が、所得から差し引かれるという制度のことで、所得が低くなった分だけ所得税や住民税が減額されることにつながります。

学費を貯蓄で貯めようとすると、このメリットは受けられませんので、長割り終身保険に加入するほうが、税金を納める上でのメリットが大きいと私は思っています。

ただ、生命保険料控除は所得税で最大で5万円まで、住民税は最大3万5千円までとなっており、それ以上の生命保険料を支払ったとしても、この金額までしか控除が受けられないことになります。

生命保険料控除の適用を受けるには、10月～12月頃に生命保険会社（長割り終身保険の場合は東京海上日動あんしん生命）から送られてくる生命保険料控除証明書が必要です。

サラリーマン・OLの方は、勤務先で「給与所得者の保険料等控除申告書」が配られますので、生命保険料控除証明書を合わせて提出することになります。

自営業者の方も、確定申告の際に、生命保険料控除証明書が必要になります。

Ｑ．収入と、貯蓄や学資保険の保険料のバランスをどう考えればいいですか？

Ａ．多くの人が「収入　－　支出　＝　貯蓄」と考えてしまいがちです。
ただ、お金を確実に貯められる人は「収入　－　貯蓄　－　固定費　＝　生活に使うお金」と考えているものです。

学資保険や生命保険の保険料は「固定費」に含まれ、他にも家賃・住宅ローン、駐車場代・自動車の維持費、水道光熱費、通信費などが考えられます。

「日々の生活に使うお金」も、無駄遣いを減らすことが大事ですが、「節約、節約」ばかり考えていると、ストレスが溜まってしまいます。それよりも「固定費をできるだけ削減する」と考えることが大事で、学資保険の保険料をできるだけ抑えることも、固定費の削減につながります。

長割り終身保険ならば、他の商品に比べて安い保険料で、将来には高い返戻率で、保険金を受け取ることができます。
そのため効率的な「固定費の削減」を図ることができると、私は思います。

大学入学費用を学資保険で用意しようと考える方は「18年（あるいは17年）」の払込期間を設定することが多いでしょう。しかし、長割り終身ならば「払込期間を15年で終わらせ、その時点での資金需要にあわせて、解約するか据え置くかの選択ができる」という考えもあります。

子どもが15歳のときといえば、義務教育が終了したときということになり、その後の進路は「親の思っていた通りに進む」とは限りません。たとえば「高等専門学校で5年学びたい」とお子さんが決断された場合には、18歳のときに学資保険の満期がきても、ありがたみというのは、薄れてしまいます。

義務教育中よりも、高校に進学してからのほうが、学費やお小遣いなど、かかるようになります。
「保険料の支出が15歳までに終わっている」ということは、安心できる材料ですね。

このような「利便性」の観点からみても、長割り終身保険は便利だと言えますので、学資を確保する手段として検討する価値がありますね！！

長割り終身保険を活用した学資プラン
解約返戻金を、教育資金準備に合わせた人気のプラン

長割り終身保険を「教育資金の準備」のために活用する方法が注目されています。

一般の学資保険と、長割り終身保険の違いは「契約者（多くの場合は父親、母親でしょう）に万が一のことがあった場合」に、学資保険ならば「それ以降の保険料の払い込みは免除」となるのですが、長割り終身保険ならば「その時点で保険金を受け取ることができる」という点です。

学資保険への加入を考える方は、多くの場合「高校卒業後の専門学校、大学進学の学費を確保したい」とお考えでしょう。
ただ、ご両親が亡くなってしまった場合の、お子さんの気持ちも考える必要があると、私は思うのです。

「学資保険があるから、大学進学を考えてもいいのよ」と言われても、お子さんとしては「早く社会に出て、大学で学ぶなら夜間学部や社会人入学を改めて考えたい」という気持ちになる、というケースもあります。

長割り終身保険ならば、保険金を受け取ってしまえば、その後の保障はなくなりますが、お子さんへのプレッシャーもなくなると思うのです。

Q.長割り終身保険で子どもの学資を積み立てるメリットは？

A.長割り終身保険を、予め子どもが進学するタイミングで解約するという前提で、払い込み計画を立てておき、学資保険のような感覚で利用するという方法があります。長割り終身保険は、月々の保険料が安く抑えられますので、払い込み期間の設定にさえ気をつければ、学資保険のようなイメージで活用することができます。

子どもの学資保険の中には、親の年齢や様々な特約の利用によっては、払い込んだ金額より実際に受け取る金額が低い「元本割れ」の状態になることがあります。長割り終身保険も、払い込み期間の設定・解約せずに据え置く期間の設定によっては、学資保険の元本割れと同様のことが起こる可能性もありますので、注意しましょう。

これは私の意見なのですが、「保険の見直し」がブームになっており、それにはメリットもあるのですが、長割り終身保険は「払込み期間中に解約をすると損をする」場合もあります。

「将来、見直せばいいから、今はとりあえず入ろう」という考えはやめて、加入する時点でよく考えること、「友人からの勧め」などがあっても、その場ですぐに判断しないことが大事だと思います。

最近よく長割り終身保険って耳にしませんか？
これって一体どういう保険なのでしょうか？

一般的な終身保険と比べてみると、保険料支払い期間中の解約返戻金を、通常の終身保険の７割程度に抑えた商品なので、保険料が割安になります。その分保険料の払込期間が終了した後は、解約返戻率が通常の終身保険より一気に高くなります。ですので、この特徴を利用してお子様の教育資金や結婚資金を貯めるなど、長期的な設計で有効な活用をされるのがこの保険のメリットではないでしょうか。

この保険は、安心の保障は一生涯欲しい、でも月々の負担はなるべく軽くしたい、そして長く続ければ続けるほど得をするという商品です。ただ反面気をつけなければいけない点は早期解約、途中解約は基本的に元本を下回ります。無理をして途中で払えなくなったのでは本当にもったいないです。

今後の保険選びの際に、検討の土台に乗せてみる価値はある商品ではないでしょうか。

教育資金作りにも活用できる、低解約返戻金型保険が注目されている。
保険料の払込期間を、子どもが18歳になるまでに設定し、払込みを終えた後に解約すると、実際に支払った保険料総額を上回る額の解約返戻金が受け取れるという仕組み。

学資保険よりも、貯蓄性の高いものもあり、
加入後でも状況に応じて活用時期を自由に決める事ができるのが利点。
大学入学時に解約し授業料などに充てることもでき、もしその時点で必要なければ、そのまま貯蓄しておくこともできる。払込終了から、解約までの期間が長ければ長いほど、返戻金の額が増える。

払込期間は、加入時に設定する。
払込期間を短くすると、月々の保険料は高くなるが貯蓄性は高まる。
支払が可能な範囲内で、保険金額と払込期間を設定できる。

最近は、30代の加入が増えているようです。
教育資金の貯蓄手段として、有効活用できそうですね。

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今、選ばれている学資保険とは
東京海上日動あんしん生命の「長割り終身」を活用した学資プラン

長割り終身保険は払込期間を10年以上で設定すれば、いつ解約してもプラスで受け取れるという高い貯蓄機能を持っています。そんなわけで学資保険活用プランとして人気が高いのですが、今日はもう一歩進んだ住宅ローン繰り上げ返済プランを取り上げてみます。

例えば35歳の方が2000万（頭金500万、ローン35年1,500万円）でマイホームを購入した場合、そのままいけば最終返済年齢は70歳ということになります。60歳で住宅ローンを完済するにはその時点で約550万円の現金が必要なのですが、これを団体信用生命保険の代わりに長割り終身保険で組むと毎月15,000円程度の保険料で、万が一の住宅ローンの完済と60歳時点での住宅ローン繰り上げ返済が実現します。それに加え繰り上げ返済することで利息も大幅にトクするので是非検討したいものですね。

学資保険を検討するときに、最近よく目にするのが「東京海上日動あんしん生命」で扱っている「長割り終身」という保険商品です。

ポイントを分りやすくまとめると、
１．保険料の支払いは15年間。
２．払い込みが完了すれば、その後の支払いは一切発生しない。
３．払い込みが完了していれば、解約しても元本割れなし。
４．予定利率を上回る運用ができた場合は5年ごとに利差配当が上乗せ。
５．学資として利用せず、放置しておいて結婚時の資金等として使うなどの利用法もあり。

払い込みさえ終わってしまえば、かなり融通が利きますね。
検討の余地ありです。